Depuis que la mutuelle d’entreprise est devenue obligatoire, les salariés du privé bénéficient de l’assurance santé souscrite par leur employeur. Les salariés ont donc accès à deux assurances santé obligatoires, d’un côté l’assurance maladie (Sécurité sociale) et de l’autre côté la complémentaire santé proposée par l’entreprise. Mais il faut croire que la prise en charge proposée par cette complémentaire santé est souvent limitée. Pour bénéficier d’une garantie optimale, la souscription d’une assurance dite « sur-complémentaire » est souvent indispensable. Non obligatoire, la sur-complémentaire permet de compléter les deux couvertures de santé. La complémentaire santé est appelé « mutuelle responsable ». En entend par cela un contrat d’assurance santé qui participe dans la réduction des excès de la Sécu. La raison est que la mutuelle responsable a des limites dans la prise en charge et la mutuelle responsable prend le relai là où l’étendue de l’assurance maladie s’arrête. Toutefois, elle présente aussi ses limites, notamment en termes de prix et de volume de prestations. Dans la pratique, la mutuelle responsable incite au respect des parcours de soins coordonnés, les assurés sont également incités à consulter les praticiens proposant des honoraires raisonnables. Mais la mutuelle responsable peut atteindre rapidement ses limites lorsque l’assuré souhaite par exemple renforcer certains postes, comme l’optique, les soins dentaires, l’hospitalisation …

L’intérêt de souscrire des assurances sur-complémentaires

Le principal intérêt des assurances sur-complémentaires est tout d’abord leur capacité à répondre aux attentes des salariés lorsque les remboursements de sa mutuelle d’entreprise sont trop faibles. Justement, l’assurance santé « sur-complémentaire » couvre les frais de santé qui ne sont pas bien pris en charge par la mutuelle d’entreprise. Avec une cotisation mensuelle légèrement en hausse, elle prend en charge les garanties en optiques, dentaires, hospitalisation, cures et recours à des médecines alternatives. Ce sont les niveaux de prestations jugés trop faibles de la mutuelle d’entreprise. Le coût d’une sur-complémentaire santé varie en fonction des assureurs et du niveau de garanties. Les assureurs appliquent cependant des plafonds d’indemnisations. Le coût peut aller de quelques euros jusqu’à une centaine d’euros selon le niveau de garantie souscrite. Néanmoins, avoir une bonne sur-complémentaire est nécessaire pour l’assuré. Les ayants droit, c’est-à-dire le salarié lui-même et toute sa famille (conjointe et enfants), bénéficient quant à eux de la mutuelle d’entreprise. La souscription d’une assurance santé sur-complémentaire est donc individuelle, seul l’assuré peut en bénéficier. De ce fait, il est primordial de bien définir ses besoins et de ne pas hésiter à comparer les différentes offres proposées par les assureurs pour être sûres de souscrire au contrat le mieux adapté à son budget et aux prestations espérées sur l’assurance santé sur-complémentaire. La souscription d’une telle assurance est soumise à un questionnaire médical, mais également à un délai de carence. Ainsi, l’assuré peut choisir de renforcer une partie ou l’ensemble des postes déjà proposées par la mutuelle d’entreprise. A sa retraite, le salarié peut prolonger sa mutuelle d’entreprise, mais cette fois-ci à titre individuelle, ou souscrire une tout autre assurance spécifique appelée dans ce cas une mutuelle santé senior.